Qué Es un Préstamo de la VA

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Un préstamo de la VA es una hipoteca de un prestamista privado (banco, cooperativa de crédito, compañía hipotecaria) que la VA garantiza. Debido a esa garantía, muchos prestatarios pueden obtener:

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• 0% de pago inicial (en muchos casos)

• Sin Seguro Hipotecario Privado (PMI) mensual, una tarifa que muchos prestatarios pagan cuando dan menos del 20% de pago inicial

• A menudo pautas de crédito más flexibles que los préstamos convencionales

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Usted todavía debe calificar con el prestamista, y la vivienda debe cumplir con los estándares de propiedad de la VA.

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Paso a Paso: Cómo Obtener un Préstamo de la VA

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Paso 1) Verifique si es elegible

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Generalmente usted califica si es:

• Veterano

• Miembro en servicio activo

• Guardia Nacional / Reserva (después de cumplir con los requisitos de servicio)

• Un cónyuge sobreviviente elegible (en algunos casos)

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Su primer objetivo: obtener su Certificado de Elegibilidad (COE) (eso es lo que demuestra la elegibilidad para el préstamo de la VA).

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Paso 2) Reúna sus documentos básicos (hágalo temprano)

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La mayoría de los prestamistas pedirán:

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• Identificación gubernamental

• DD-214 (veteranos) o Declaración de Servicio actual (servicio activo)

• Talones de pago (generalmente los últimos 30 días)

• Formularios W-2 (últimos 2 años) y/o declaraciones de impuestos (si trabaja por cuenta propia o por comisión)

• Estados de cuenta bancarios (1-2 meses)

• Lista de deudas mensuales (préstamos de auto, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc.)

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Consejo: Ponga estos documentos en una sola carpeta para poder actuar rápidamente una vez que encuentre una casa.

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Paso 3) Obtenga Su COE (Certificado de Elegibilidad)​

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Puede obtener un COE de cualquiera de estas maneras:

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Opción A (la más rápida para la mayoría de las personas):

Pregúntele a su prestamista de la VA — muchos pueden obtenerlo electrónicamente en minutos.

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Opción B:

A través del portal en línea de la VA (si tiene una cuenta).

va.gov/housing-assistance/home-loans/request-coe-form-26-1880

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Opción C:
 

Envíe por correo la solicitud del formulario de la VA (la más lenta).

Si no está seguro, comience con la Opción A cuando elija su prestamista.

Paso 4) Elija un Prestamista con Experiencia en Préstamos de la VA (y Compare)

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Elija de 2 a 3 prestamistas y compare estos puntos:

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• Tasa de interés

• APR (incluye ciertos costos — mejor para comparar)

• Tarifas del prestamista (originación/procesamiento/suscripción)

• Costos de cierre estimados

• Plazo para cerrar

• Su experiencia con préstamos de la VA (pregunte cuántos préstamos de la VA cierran al mes)

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Incluso una pequeña diferencia en la tasa puede importar mucho a lo largo de 30 años.

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Paso 5) Obtenga la Pre-Aprobación (No Solo la Pre-Calificación)

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La pre-aprobación significa que el prestamista revisó los documentos y el crédito y puede emitir una carta que muestre cuánto puede pedir prestado.

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Este paso determina:

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• Su rango máximo de precio de compra

• Su pago mensual estimado

• Si algún problema de crédito/ingreso debe resolverse primero

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Generalmente recibirá una carta de pre-aprobación para que su agente de bienes raíces la use al hacer ofertas.

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Paso 6) Entienda los Límites del Préstamo de la VA, el Derecho, y la Tarifa de Financiamiento

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Derecho (Entitlement): su "monto de beneficio" del préstamo hipotecario de la VA. La mayoría de los prestatarios elegibles tienen suficiente derecho para compras típicas, pero puede complicarse si usted:

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• Tiene un préstamo de la VA activo

• Tuvo un préstamo de la VA anterior que no fue pagado completamente

• Perdió una vivienda por ejecución hipotecaria o venta corta

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Tarifa de Financiamiento de la VA: una tarifa única que ayuda a mantener el programa funcionando.

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• Muchos prestatarios la pagan

• Algunos están exentos, especialmente si reciben compensación por discapacidad de la VA (y algunos cónyuges sobrevivientes)

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Generalmente puede:

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• Pagarla al cierre, o

• Incluirla en el préstamo (si se permite y usted califica)

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Su prestamista calculará esto para su situación exacta.

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Paso 7) Encuentre una Vivienda Que Cumpla con las Reglas de la VA

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Los préstamos de la VA son principalmente para una residencia principal (usted tiene la intención de vivir allí).

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Típicamente no son para propiedades de inversión pura.

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Las propiedades de varias unidades pueden ser posibles (como un dúplex) si usted vive en una de las unidades.

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Además, la vivienda debe cumplir con los Requisitos Mínimos de Propiedad (MPR) de la VA — estándares básicos de seguridad y habitabilidad.

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Paso 8) Haga una Oferta con un Contrato Compatible con la VA

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Cuando encuentre la casa, su agente presentará la oferta.

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Importante: incluya las protecciones específicas de la VA (su agente/prestamista las conocerá), como las protecciones de tasación/financiamiento. Esto importa porque una tasación de la VA incluye una verificación básica de los estándares de la propiedad (pero no es una inspección de la vivienda — vea el Paso 9).

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Paso 9) Inspección de la Vivienda (Usted Debería Hacer Esto)

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Una tasación de la VA no es lo mismo que una inspección completa de la vivienda.

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• Inspección de la vivienda = evaluación detallada del techo, HVAC, plomería, sistema eléctrico, etc.

• Tasación de la VA = estimación de valor + estándares mínimos de propiedad

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Incluso si es opcional en su estado/mercado, una inspección generalmente vale la pena.

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Paso 10) Se Ordena la Tasación de la VA

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Después de que se acepte su oferta, el prestamista ordena la tasación de la VA.

Posibles resultados:

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• Se tasa al precio de compra o por encima → usted continúa

• Se tasa bajo → usted tiene opciones:

  • Negociar el precio hacia abajo

  • Pagar la diferencia de su bolsillo (si se permite/lo desea)

  • Solicitar una Reconsideración de Valor (a veces es posible)

  • Retirarse (dependiendo de los términos del contrato)

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Si la propiedad tiene problemas de MPR, es posible que se requieran reparaciones antes del cierre.

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Paso 11) Suscripción (Aprobación Final)

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La suscripción es donde el prestamista verifica todo:

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• Estabilidad de ingresos

• Panorama de deuda-a-ingreso

• Historial crediticio

• Bienes para el cierre

• Verificación de empleo

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Pueden pedir "condiciones," como talones de pago actualizados o cartas de explicación para elementos de crédito.

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Paso 12) Día del Cierre

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En el cierre usted:

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• Firmará los documentos finales del préstamo

• Pagará sus costos de cierre requeridos (si los hay)

• Recibirá las llaves (el momento varía según el estado)

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Luego la vivienda es suya.

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Costos a Esperar (Para Que Nada Lo Sorprenda)

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Incluso con 0% de pago inicial, usted todavía podría tener:

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• Costos de cierre (prestamista + título + depósito en garantía)

• Artículos prepagados (seguro de propietario de vivienda, impuestos a la propiedad)

• Tarifa de financiamiento (a menos que esté exento)

• Depósito de dinero de buena fe (generalmente se acredita de vuelta en el cierre)

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A veces puede negociar concesiones del vendedor (depende del mercado).

Errores Comunes Que Evitar

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• La pre-aprobación no es la aprobación final: no abra nuevas tarjetas de crédito ni compre un auto durante el proceso.

• Riesgo de tasación baja: esté preparado con un plan si la tasación resulta por debajo del precio del contrato.

• La condición de la propiedad importa: las viviendas que necesitan reparaciones pueden ser más difíciles con las reglas de MPR de la VA.

• Requisito de residencia principal: no lo trate como un préstamo de inversión — la VA espera que usted viva allí.

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Lista de Verificación Rápida Que Puede Seguir

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• Confirme su elegibilidad

• Reúna el DD-214 / declaración de servicio + ingresos + documentos bancarios

• Elija un prestamista de la VA y obtenga el COE

• Obtenga la pre-aprobación completa

• Busque una residencia principal

• Oferta aceptada → inspección + tasación de la VA

• La suscripción resuelve las condiciones

• Cierre y múdese

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Información Importante y Divulgación

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Los préstamos hipotecarios de la VA son proporcionados por prestamistas privados aprobados por la VA, no por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. La VA no emite préstamos hipotecarios directamente. La aprobación del préstamo, las tasas de interés, las tarifas, los requisitos de crédito, y los términos son determinados por el prestamista individual y las calificaciones financieras del prestatario.

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La elegibilidad para un préstamo hipotecario de la VA requiere un Certificado de Elegibilidad (COE) válido, emitido por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. Cumplir con los requisitos básicos de servicio no garantiza la aprobación del préstamo.

Aunque los préstamos de la VA pueden ofrecer beneficios como ningún pago inicial en ciertos casos, ningún Seguro Hipotecario Privado (PMI) mensual, y pautas de crédito flexibles, estas características no están garantizadas y dependen de los requisitos del prestamista, las calificaciones del prestatario, el monto del préstamo, y la elegibilidad de la propiedad.

Las propiedades compradas con un préstamo de la VA deben cumplir con los Requisitos Mínimos de Propiedad (MPR) de la VA y generalmente deben usarse como la residencia principal del prestatario. Las tasaciones de la VA no son un sustituto de una inspección profesional de la vivienda.

Las tarifas de financiamiento de la VA, los costos de cierre, los artículos prepagados, y otros cargos pueden aplicar a menos que el prestatario esté exento. Los costos y las reglas de elegibilidad pueden cambiar en cualquier momento según las pautas de la VA, las políticas del prestamista, o la ley federal.

La información proporcionada en esta página es únicamente para fines educativos y no constituye asesoramiento financiero, legal, ni de préstamos. No garantiza la aprobación del préstamo ni términos específicos del préstamo.

Anthony's Healthcare no está afiliado, respaldado, ni actúa en nombre del Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU., el gobierno federal, ni ningún prestamista hipotecario.